个体店铺投保火灾财产保险难

来源:未知日期:2018-10-31 09:58 浏览:

  冬春季节,风干物燥,历来是火灾事故的多发时期,水头镇闽南建材第一市场的一场大火也验证了这一说法。虽然火灾已然过去,给个体店铺投保火灾保险的想法,却在越来越多人心中萌芽了。

  11日上午11时许,南安市水头镇闽南建材第一市场内发生一起火灾,44间店面被烧毁。据统计,过火面积达五六百平方米,受灾32户,火灾造成3000余平方米的市场不同程度受损,所有店铺全部无法再经营使用。

  记者了解到,要防范火灾风险,个人可通过投保家庭财产险来实现;个体经营户则可通过财产保险基本险和财产保险综合险来防范潜在的火灾风险。但是,受风险意识薄弱和公司投保的限制,目前南安市场上,投保的个体户非常少。

  平安保险公司南安支公司经理叶惠燕告诉记者,个体户购买保险寻求一份保障在南安是极少的。“目前的客户,投保防范火灾的客户中,企业客户居多,如洪濑镇、康美镇等鞋服企业较多的乡镇,企业客户投保率相对较高。”叶惠燕分析,纺织鞋服行业火灾风险比较大,一些企业客户的投保意识较强。

  南安某保险公司的一名从业人员表示,个体户投保与个人家庭投保不同,其可与企业一样购买财产综合险或者财产保险基本险,以防范火灾风险。在上述两个险种中,火灾只是其中的一项保障责任。

  财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上,与财产保险基本险相同,不同在于保险责任方面,综合险较财产保险基本险有所扩展,两者均可以保障火灾、雷击、爆炸。财产保险综合险扩展了保障的责任包括:暴雨、台风、暴风、雪灾、雹灾、泥石流、地面突然塌陷等,地震、海啸、核辐射及其他放射性污染等则不在赔偿范围内。

  就投保财产综合险所需的保险和确定的保额问题,当记者向保险公司相关工作人员咨询时,工作人员表示,财产综合险难以事先确定保额和对应的保费,保险金额要根据实际价值进行评估。

  “客户申请投保财产险后,由保险公司实地考察给出投保方案,才能出具承保方案并测算出相应的保费。同等条件下,行业风险性越高,所需保费也更高。”叶惠燕表示,目前有些保险公司的财产综合险费率约为千分之二至千分之三。

  记者从南安多家保险公司了解到,与家庭财产保险一样,个体户保险意识较弱,日常主动投保财产综合险的很少。财产综合险的投保对象主要为公司、企事业单位和机关团体。

  “火灾发生后,也有客户来咨询财险的投保问题。”叶惠燕说,来询问的客户通常是离火灾发生地较近的一些个体户,前期了解得也详细,但到了缴费环节,客户就有所保留了。

  是否投保,很多人都存在侥幸心理。叶惠燕认为,近期来咨询的客户增加,是因为火灾事故频发,但真正投保下单的仍然非常少。去年,平安财险曾向南安的一些店铺宣传普及财产险综合险,但收效甚微。

  业内人士认为,个体经营户很少问津财产险的原因,除了意识薄弱、担心保费增加成本外,也与保险公司对财产险的严格要求有关。

  据悉,保险公司对于想投保的个体户,要结合其经营性质、所在位置和周边环境等因素综合判断。上述业内人士坦言,在考察中,保险公司会要求客户先做到安全防范。如有的店铺消防栓无法出水,保险公司会要求客户先将硬件条件准备好。如果个体户安全防范措施难到位,一般会被列为禁止承保的对象。此外,个体户一般没有规范的账目,达到要求的投保客户也需要合理评估资产价值并列明清单才能承保。

  业内人士表示,个体户在投保时,首先需要分析自身的风险需求,并合理评估自身的资产价值,尽量避免超额投保或不足额投保;其次,个体户投保后,也应配合保险公司做好风险防范工作,不乱拉电线或超负荷使用电器设备,保证配置适当的消防器材并培训员工正确使用。

  “对于经营水暖厨卫、石材行业的店铺而言,火灾风险其实是比较小的。一般情况下,意外险是这些行业店铺投保的首选。”中国人民财产保险股份有限公司南安一部副经理邱伟军表示,商铺属于经营性场所,主要根据建筑物、室内财产、库存商品来统计保费。

  此外,叶惠燕提醒,有些店铺库存往往堆积在一起,这些无形中加剧了火灾事故发生的风险,个体户应该警醒。

  与企业和个体户不同的是,个人家庭如想防范火灾风险须投保家庭财产保险。家庭财产保险的承保责任也是综合性的,除了火灾外,爆炸、台风、暴风、暴雨、雷击、冰雹等均属于责任范围。在火灾方面,家财险可保障因装修、电器引起的火灾,及由此发生的房屋、装修以及室内财产损失。

  家财险同时还可承保一些其他责任,可附带保障盗抢、家用电器安全以及居家责任。如居家责任中就规定,发生阳台花盆坠落等意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失的,保险公司将承担经济赔偿责任。不过这些选项是附加险,增加这些保障后,保费也会相应增加。

  同样,市民购买家财险的也不多。此前记者通过采访了解到,南安市民家财险的投保率不足1%,除了因为客户的风险意识不强外,另一大原因则是风险较高的房子保险公司不愿意承保。

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